如果买错了保险，会有多糟心呢？我们先来看一个失败的家庭保障案例。
知乎上有一位女士，年交保费2.5万元，再加上先生和孩子的保险，家里一年要交4万多元保费。
然而这些保险并没有让他们过得更安心踏实，反而带来了巨大的经济压力，每年交费都很费劲，这两年更是挤不出钱来交了。
无奈之下，她想退掉自己的其中一份保单，但一方面损失不小，过去四年交了6万元，退保只能拿回2万多元，另一方面，退掉这份保险的同时，也会失去自己唯一的健康保障。可继续交费吧，又不堪重负，左右为难。
为什么会出现这样糟心的情况呢？归根结底就是因为买错了保险。
我们来梳理一下这个家庭的保障方案中存在的问题。
1）从整个家庭的保障结构来看，这位女士作为没有收入的全职妈妈，占用了家里绝大部分的保费预算，这是不合理的，很可能导致作为家庭经济支柱的先生保障不足。
2）再看这位女士个人的保险，她每年的保费达到了2.5万元，可她的基础保障却仅有一份百万医疗险而已，大部分的人身风险都没有被转移。
除了这份百万医疗险，她所拥有的，是一份储蓄型两全保险和一份年金险。
我们建议大家购买储蓄险来补充自己的养老保障，但有两个很重要的前提：一是先做好人身基础保障，二是不给家庭经济造成负担。
3）她买的百万医疗险是和年金险捆绑销售的，退掉年金险后，这份百万医疗险也将无法再续保。只能购买新的医疗险，重新进行健康告知，但如果前面几年里她的体况发生过变化，就可能会导致部分疾病被除外承保，甚至可能被拒保，十分被动。
把医疗险、意外险和寿险、年金险等长期险种捆绑在一起，是保险公司的销售策略，并不代表性价比一定更高或者产品稳定性一定更好。通常情况下，我更建议大家挑选单独销售的优秀产品。
4）根据这位女士透露的信息，她没有缴纳社会基本医疗保险。虽然只有医保是远远不够的，但没有也是万万不行的。作为一项国民福利，医保可以说是家庭健康保障的第一道防线，家里的大人小孩都应该有一份。
像这样买错了保险的家庭，不在少数。
那么，究竟该怎么样配置商业保险，做好家庭保障规划呢？
保险配置是一个量体裁衣、整体规划的过程，主要从下面这几个方面出发。
1）花多少钱买保险？
通常来说，我们建议大家把纯保障类保费预算控制在家庭年收入的10%左右。比如一个家庭的年收入是30万，花3万左右买保险是比较合适的。
不过这只是一个参考值，同时还需要考虑到两点：
首先，保费支出不影响家庭的正常生活运转，不会因为买了保险而导致生活水平明显下降；
其次，该有的保障要全面，保额要足够，在预算紧张的情况下，可以考虑拉长缴费期，或者优先选择定期型产品。
另外需要注意的是，这个预算不包括养老年金、作为家庭中长期理财的储蓄险，以及作为财富传承的终身寿险的保费。
2）优先保障谁？
从买保险的优先级上来说，一定是先大人后小孩，优先保障家庭经济支柱。
为什么呢？
原因不难理解，如果孩子病了，大人尚可以赚钱给他治病，但如果大人倒下了，家里的现金流中断了，要是没有足够的保障，面对大量的医疗费用该怎么办呢？家里老的小的靠什么生活呢？
如果夫妻两人中只有一位工作，另一位是全职妈妈/爸爸，那么要优先把经济支柱的各项保障做全做足，只有顶梁柱稳了，一个家庭才能稳固。
3）买哪些保险？
不同的家庭成员，需要转移的风险不一样，要配置的保险也不同。
经济支柱身上背负着全部的家庭经济责任，一旦不幸发生身故，家人不仅要经历情感上的痛苦，还要遭受经济上的重创，对一个家庭的打击是毁灭性的，因此，经济支柱首先要配置寿险来转移身故风险。
除此之外，经济支柱还面临疾病风险和意外伤残风险，需要配置医疗险、重疾险和意外险。
全职妈妈/爸爸同样需要配置寿险、医疗险、重疾险和意外险。寿险保额至少要覆盖自己父母的养老费用，因为一旦发生不幸，孩子有另一半照顾，但父母可能从此失去依靠了。
孩子对家庭完全不承担经济责任，不需要买寿险，只需要配置医疗险、重疾险和意外险。
另外，在养老危机日益严峻的情况下，建议大家及早配置养老年金险。国家已经把养老上升为“国家战略”，大力提倡个人商业养老金。
4）保额买多少？
保额多少，和出险后能获赔多少保险金直接相关，保额买低了，起不到保障作用，买保险的意义就不大了。所以我们常说，买保险就是买保额。
寿险保额：需要覆盖家里的负债（包括房贷车贷）、孩子大学毕业前的抚养教育费用、老人的赡养费用，还要包含未来至少十年家里的基本生活开销。
重疾险保额：成人建议至少30万+3倍年收入，一旦罹患大病，三年不能工作没有收入是很常见的，异地就医的交通费、住宿费，康复期间的营养费、护理费等很多开支，也都是无法通过医保和医疗险报销的；
儿童建议万起，因为白血病、脑瘤等儿童高发重疾的治疗费用都非常昂贵，再加上父母陪着看病导致的收入损失，孩子罹患重疾带来的经济压力要比大人更高。
医疗险保额：现在市面上的产品基本都是万起了，医院普通部看病的话也足够了。但如果预算充足，希望获得更好的医疗资源，能去特需部、国际部甚至海外就医的话，可以配置高端医疗险，保额0万起。
意外险保额：意外险的保额一定要高，因为意外伤残是按比例赔付的，比如失去一条胳膊属于五级伤残，赔付60%，买50万保额只能赔30万，买30万保额只能赔18万。建议意外险的保额最好与寿险齐平，至少也要万起。
当然，每个家庭的情况各有不同，产品的选择也有很多细节要